按照實施方式分類,保險可以分為強制保險與自愿保險。強制保險又稱法定保險,是指根據(jù)國家法律或行政命令,在強制保險投保人與保險人之間強制建立的保險關(guān)系。換言之,對此類保險,投保人必須投保,保險人也必須承保,而沒有不參加保險或拒絕承保的選擇權(quán)。許多國家和地區(qū)都強制保險以法律或行政命令的形式規(guī)定,特定范圍內(nèi)的任何標(biāo)的都必須參加保險,否則不得從事相應(yīng)的業(yè)務(wù)活動。

國家或政府之所以推行強制保險,主要是出于維護公共利益的需要。強制保險具體強制保險而言,有以下三方面原因：（1）保障公眾利益。例如,一些國家的《勞工法》規(guī)定,雇主必須為其雇員投保人身意外傷害保險,以保護勞工利益；各國普遍將汽車第三者責(zé)任險規(guī)定為強制保險,是為了保障交通事故受害者利益；法律強制經(jīng)營者投保公眾責(zé)任險,也是為了使在公共場所意外傷亡的受害人及受益人能夠及時得到金錢補償,從而恢復(fù)正常生活。（2）保護公有財產(chǎn)。如我國曾于20世紀(jì)50年代實行過國有企業(yè)財產(chǎn)強制保險。（3）保證保險公司經(jīng)營盈余。對于某些涉及重大社會利益的風(fēng)險,商業(yè)保險公司因為經(jīng)營風(fēng)險太高而無力承保,為了使足夠多數(shù)的單位和個人參加保險,使危險達(dá)到最大限度的分散,可以推行強制保險,如農(nóng)業(yè)保險、漁業(yè)保險、地震保險等。

自愿保險也稱任意保險,是指投保人與保險人在平等自愿的基礎(chǔ)上建立的保險關(guān)系。在自愿保險中,投保人自主決定是否參加保險,自由選擇保險人,自行確定保險險種、保險金額、保險期限。換言之,參加保險不是一項法律義務(wù),任何人都不得強制其參加保險。不僅如此,投保人還可以中途退保,終止保險合同。作為保險合同的另一方,保險人也不負(fù)強制締約義務(wù),而是可以根據(jù)保險標(biāo)的的情況自由決定是否承保。商業(yè)保險絕大部分都是自愿保險。

從理論上說,在自愿保險情形下,保險合同的條款應(yīng)當(dāng)由當(dāng)事人雙方自由擬定,充分反映雙方當(dāng)事人的真實意思,保險人不得依據(jù)自己的優(yōu)勢地位強迫對方接受保險條款。但在保險實務(wù)中,由于保險業(yè)經(jīng)營的社會化和標(biāo)準(zhǔn)化,法律允許由保險公司提供格式化的合同條款（或保險單）,投保人不得就合同的基本條款進(jìn)行協(xié)商或變更,只能表示接受或不接受。這種強制保險經(jīng)營方式在一定程度上限制了投保人的意思表示自由,但本質(zhì)上并未違反合同自由原則,也未改變其自愿保險性質(zhì)。