在保單有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人可能會(huì)因投保意識(shí)、經(jīng)濟(jì)狀況的變化，意外的變遷和意識(shí)及觀念的改變，人身保險(xiǎn)核保要求對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行部分變更，變更的項(xiàng)目可能包括保險(xiǎn)險(xiǎn)種、增加或減少保額、更改健康資料、受益人增加原保單的受益率等。在保單有效期內(nèi)投保人提出加保，保險(xiǎn)公司會(huì)要求投保人、人身保險(xiǎn)核保被保險(xiǎn)人填寫(xiě)加保申請(qǐng)、健康及財(cái)務(wù)告知書(shū)，核保人員根據(jù)核保規(guī)則進(jìn)行核保，以決定是否同意加保、限責(zé)承保或加費(fèi)承保，收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。職業(yè)變更往往涉及保費(fèi)的增減，人身保險(xiǎn)核保核保人員根據(jù)職業(yè)分類(lèi)表進(jìn)行核保，以決定是加減保費(fèi)還是拒絕繼續(xù)承保。在對(duì)這類(lèi)變更保件進(jìn)行核保的過(guò)程中，不論其變更的是投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額，還是受益率及保險(xiǎn)費(fèi)率，人身保險(xiǎn)核保要把握的中心環(huán)節(jié)都是變更結(jié)果是否增加了變更保件的風(fēng)險(xiǎn)程度，變更后的保件是否適應(yīng)當(dāng)初承保時(shí)的承保條件，是否增加了道德風(fēng)險(xiǎn)，有無(wú)逆選擇的動(dòng)機(jī)等。

通常情況下，投保人會(huì)因家庭經(jīng)濟(jì)狀況的改善、保險(xiǎn)意識(shí)的提高、家庭生活的影響、子女的因素等方面的影響，為較大的投資擁有較高的保障而改變?cè)瓉?lái)的投保計(jì)劃，這種情況下的變更一般是合理且安全的。但是，也有可能存在一種核保時(shí)需要注意的問(wèn)題：如果新的保險(xiǎn)計(jì)劃中含有保費(fèi)豁免責(zé)任，那么，新的高保費(fèi)保險(xiǎn)計(jì)劃也相應(yīng)增加了這種保費(fèi)豁免的風(fēng)險(xiǎn)。所以，面臨保單變更的情況，投保人、被保險(xiǎn)人變更時(shí)的年齡、身體狀況、財(cái)務(wù)狀況、心理狀況等核保資料都需要有一個(gè)新的、全面的記錄，通過(guò)收集到的全面的變更資料，確認(rèn)投保人、被保險(xiǎn)人無(wú)身體上的異常損傷及健康異常，體格狀況在標(biāo)準(zhǔn)范圍之內(nèi)，變更后的保費(fèi)與其收入的比例合理，對(duì)于變更申請(qǐng)單上的告知均無(wú)異常，保單變更理由充分合理時(shí)，保險(xiǎn)公司可以接受保單的變更請(qǐng)求。

還需要注意的是，若被保險(xiǎn)人想通過(guò)保單變更以較小的投入獲得最大可能的保險(xiǎn)金額時(shí)，就需要特別留意逆選擇的可能性。另一個(gè)問(wèn)題就是對(duì)于被保險(xiǎn)人為少兒或老年人時(shí)，人身保險(xiǎn)核保變更受益人的問(wèn)題。這種保單變更情況一經(jīng)出現(xiàn)，需要核保人員特別留意投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三者之間的關(guān)系，特別需要盡可能地了解投保家庭的生活及財(cái)務(wù)狀況，必要時(shí)可通過(guò)直接或間接調(diào)查的方式，了解其家庭生活狀況及相互之間的經(jīng)濟(jì)利益，以避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。