不少人認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性之后，購買了各種各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)理賠每次談起保險(xiǎn)都會(huì)說自己有很多保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)理賠其實(shí)不知道理賠的方式對(duì)自己來說具體意味著什么。關(guān)于理賠額度，有人說自己有300萬元，有人說自己有800萬元，其實(shí)保險(xiǎn)理賠很多人不知道，那些數(shù)百萬元的額度未必是放進(jìn)自己口袋的理賠款。保險(xiǎn)理賠把理賠分為兩種：第一種是針對(duì)可以定價(jià)的實(shí)際損失進(jìn)行賠付，更像是報(bào)銷。比如車險(xiǎn)中的車輛損失險(xiǎn)，是針對(duì)車輛受損后修理的費(fèi)用進(jìn)行理賠（報(bào)銷）；家財(cái)險(xiǎn)中的針對(duì)火災(zāi)、爆炸、水淹造成的損失進(jìn)行理賠（報(bào)銷）。這種理賠不是按照保單上約定的額度賠付，而是按照實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用，包括賠給別人的費(fèi)用進(jìn)行賠付，保額只是賠付的上限，所以筆者稱之為“報(bào)銷”。第二種是以約定的保額為基礎(chǔ)，按照風(fēng)險(xiǎn)程度的比例進(jìn)行賠付，稱之為賠償更準(zhǔn)確。常見于一些沒有費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，比如壽險(xiǎn)。以重大疾病、意外傷殘、身故為風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)也是如此。發(fā)生了重疾、保險(xiǎn)理賠意外傷殘或身故這類風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)用的需求是多少呢？這是不確定的，所以就投保一個(gè)確定的金額，即保險(xiǎn)中的保額，這個(gè)保額跟第一種理賠形式中的最高保額不一樣。只要發(fā)生相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，比如保險(xiǎn)理賠罹患重病，就按照約定的保額賠付。意外殘疾雖然需要按照殘疾程度來區(qū)分，但也是把不同殘疾程度按照比例乘以意外險(xiǎn)保額進(jìn)行賠付的。因?yàn)檫@是按照投保約定的保額為基礎(chǔ)來賠付，而不是按照實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用，所以這種理賠，筆者認(rèn)為按照“賠償”來說更好理解。兩種理賠，用途明顯不同。第一種理賠方式用來降低損失，不管花了多少錢，只要在限額內(nèi)，保險(xiǎn)公司就可以“報(bào)銷”；第二種則針對(duì)自己擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)按照約定的保額進(jìn)行“賠償”，可以獲得更多的現(xiàn)金流自行支配。

善于區(qū)分這兩種理賠，對(duì)消費(fèi)者規(guī)劃保險(xiǎn)有巨大的指導(dǎo)意義。如果混淆這兩點(diǎn)，就會(huì)給消費(fèi)者一種錯(cuò)覺——自己的保險(xiǎn)夠用了。如果僅僅上了重大疾病保險(xiǎn)、保險(xiǎn)理賠壽險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，在醫(yī)院產(chǎn)生了上百萬的醫(yī)療費(fèi)用，真的夠用嗎？持續(xù)的、需要自費(fèi)的高額服藥費(fèi)用，既不是社保能解決的，也不是重大疾病保險(xiǎn)一次性賠付幾十萬元或百萬元就能解決的，顯然，保險(xiǎn)理賠高額醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)才能解決問題。反之，僅有高額醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)，實(shí)則只解決了費(fèi)用支出。在重疾、意外殘疾甚至身故之后，收入嚴(yán)重下降甚至中斷的情況下沒有更多的賠償，保險(xiǎn)理賠家庭日后的生活如何繼續(xù)？這個(gè)時(shí)候，賠償一大筆錢顯然是雪中送炭。每一位購買過保險(xiǎn)的消費(fèi)者都應(yīng)該區(qū)分一下保單中哪些是報(bào)銷，最多報(bào)銷多少；哪些是賠償，分別能夠賠償多少。比如，保險(xiǎn)理賠很多保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)“意外醫(yī)療”和“意外傷害”這兩種保險(xiǎn)條款的區(qū)別不甚明晰。其實(shí)這兩者是兩種完全不同的理賠方式，前者是針對(duì)意外就診的費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，而后者是針對(duì)意外導(dǎo)致的殘疾或者身故進(jìn)行賠償，對(duì)于消費(fèi)者的保障意義完全不同。認(rèn)識(shí)兩種理賠形式，準(zhǔn)確地把握?qǐng)?bào)銷和賠償?shù)牟煌�，可以幫我們�?yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后導(dǎo)致的不同后果，并找到相應(yīng)的解決方法。