我們?cè)诘臅r(shí)候討論過根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率及造成損失大小兩個(gè)維度可以將風(fēng)險(xiǎn)劃分為四個(gè)象限，對(duì)于不同健康風(fēng)險(xiǎn)管理象限中的風(fēng)險(xiǎn)可以采用不同的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，健康風(fēng)險(xiǎn)管理即風(fēng)險(xiǎn)自留、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移以及風(fēng)險(xiǎn)控制等。

在進(jìn)行健康風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候，結(jié)合健康保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)操作，我們可以簡(jiǎn)單健康風(fēng)險(xiǎn)管理地將健康風(fēng)險(xiǎn)劃分為“小、中、大”三個(gè)層次。（一）“小風(fēng)險(xiǎn)”。這里指發(fā)生概率大，但造成損失小的健康風(fēng)險(xiǎn)，如日常的發(fā)燒感冒，磕傷碰傷，一般情況下門診或用一些藥就可以解決。這種健康風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)符合“大量、同質(zhì)”的可保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，但從精算角度來看，因?yàn)槠浒l(fā)生概率太大，健康風(fēng)險(xiǎn)管理以至于其保費(fèi)成本接近于治療費(fèi)用，往往采用風(fēng)險(xiǎn)自留的方式應(yīng)對(duì)。近年來逐漸興起的高端醫(yī)療保險(xiǎn)充分考慮到這一因素，將“小風(fēng)險(xiǎn)”也囊括進(jìn)了醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)。（二）“中等風(fēng)險(xiǎn)”。諸如一些門診手術(shù)、微創(chuàng)手術(shù)，不需要住院治療或短期住院治療便可治愈；這類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率適中，其造成的損失也適中，通過社保及普通的醫(yī)療保險(xiǎn)均可以進(jìn)行部分覆蓋。（三）“大風(fēng)險(xiǎn)”。這里是健康風(fēng)險(xiǎn)管理指發(fā)生概率較小，造成損失大的風(fēng)險(xiǎn)。例如，重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生對(duì)家庭產(chǎn)生較大的財(cái)務(wù)黑洞，不僅需要支付高昂的醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)還有可能因?yàn)榧膊』蛞馔馍虾��?dǎo)致無(wú)法正常工作或失去工作能力從而帶來收入的損失。通過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是應(yīng)對(duì)的好方法，其中給付型的重大疾病保險(xiǎn)不僅能夠提供急用的治療資金，還能夠進(jìn)行一定的收入補(bǔ)償。

事實(shí)上，在應(yīng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，不僅僅只存在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)控制也逐漸引入整個(gè)健康保險(xiǎn)生態(tài)體系。例如，很多保險(xiǎn)公司會(huì)舉辦健康養(yǎng)生方面的講座，盡量引導(dǎo)客戶多注意身體健康，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)避免的效果；另外，一些高端醫(yī)療產(chǎn)品會(huì)在產(chǎn)品中設(shè)定，健康風(fēng)險(xiǎn)管理每年將提供一定金額的體檢額度讓自己的客戶做相關(guān)體檢，以了解跟蹤客戶健康狀態(tài)，及早發(fā)現(xiàn)病灶，并在疾病早期進(jìn)行治療，如此不僅可以盡量避免客戶疾病嚴(yán)重后治療的痛苦，同時(shí)也可以達(dá)到減低醫(yī)療費(fèi)用賠付的目的。