站在理財師的角度給家庭做保障規(guī)劃時，壽險保的是什么,初學(xué)必看應(yīng)該先為成人，也就是家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置保險，壽險保建立起一道家庭最關(guān)鍵的防線，其次才是為孩子和老人配置保險。

接下來我們將講一下到底如何給家庭頂梁柱配置合理且必要的保險。我們先簡單回顧一下四大險種的保障內(nèi)容，免得在講后面內(nèi)容時大家對不上。首先是壽險。壽險是在保障期內(nèi)，不管出于什么原因，只要人去世了就賠錢，包括自然身故、疾病身故和意外身故。其次是重疾險。簡單來說，它是得了重大疾病就能賠錢的險種，比如確診了癌癥，保險公司一次性賠50萬元，理賠款到賬后怎么花我們自己說了算，非常實用。再次是住院醫(yī)療險。它跟重疾險有點兒像，也保疾病，但沒有具體疾病的要求，只要住院了就可以憑醫(yī)院的票據(jù)報銷，壽險保住院金額達(dá)到報銷門檻后實報實銷。最后是意外險。很好理解，它主要保障由意外導(dǎo)致的風(fēng)險。比如意外去世，保險公司直接賠一筆錢；意外骨折住院了，被保險人可以報銷住院花費。另外，有的保險產(chǎn)品還會根據(jù)住院天數(shù)，按天給付住院津貼。

從這四個險種的保障內(nèi)容來看，力哥認(rèn)為，對于上有老下有小的成人，也就是家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說，第一個要配置的就是最讓人窒息的壽險。大家可以想一下，自己在30歲左右的時候一般肩上都會有哪些經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。房貸、孩子的學(xué)費、家里每月的生活費、定時給老人的贍養(yǎng)費等等，這些都是一刻也不能卸下來的經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)。所以像壽險這種去世了就賠錢的險種，正適合保障上有老下有小的成人，它能幫助我們?nèi)缙诼男胸?zé)任。萬一哪天自己真的不在了，家里人能憑這份保單找保險公司理賠一筆錢，至少生活還有著落。所謂“站著是臺印鈔機(jī)，壽險保躺下是堆人民幣”，就是這個意思。具體的額度選擇，大家可以參考下面的公式：負(fù)債+孩子教育費用+預(yù)留家庭生活費+父母贍養(yǎng)費-家庭流動資產(chǎn)=壽險保額我們一個個來看。負(fù)債。一般指長期的房貸和車貸，信用卡債務(wù)一般是短期負(fù)債，如果是長期循環(huán)借貸，那么也算負(fù)債。孩子教育費用。教育費用可高可低，參考目前中國的教育費用支出和未來的增長空間，如果孩子剛出生，最少要準(zhǔn)備30萬元教育基金；如果已經(jīng)上小學(xué)，最少準(zhǔn)備25萬元；已經(jīng)上初中，最少準(zhǔn)備20萬元；馬上要考大學(xué)了，至少要準(zhǔn)備10萬元。如果有兩個孩子，這個金額就要加倍。如果對孩子有更高的教育期望，比如希望孩子讀私立名校或者以后出國留學(xué)，可能學(xué)費一年就要10萬元，40萬元根本不夠，得100萬元以上。預(yù)留家庭生活費。一般是現(xiàn)在家庭每月正常開支的100倍，也就是如果不幸去世，家人還能正常生活八九年甚至更多。父母贍養(yǎng)費。要看父母現(xiàn)在的年齡以及是否有完善的社保，如果沒有社保，相對就要留更多的錢給父母以后看病，這項費用最少不能低于20萬元。家庭流動資產(chǎn)。壽險保包括股票、基金、銀行理財?shù)榷唐诳梢哉{(diào)用的資金，它們可以抵扣一部分壽險缺口。比如，負(fù)債+孩子教育費用+預(yù)留家庭生活費+父母贍養(yǎng)費，共需200萬元，家庭目前的流動資金是70萬元，那么整個家庭所需的壽險保額就是130萬元。以2020年的標(biāo)準(zhǔn)來看，一般壽險的保額最少50萬元，大部分家庭頂梁柱需要配置100萬元以上，即便配置五六百萬元的壽險也毫不稀奇。壽險保說完壽險，接下來講講成人要配置的第二個險種，重疾險。