臨近年末，各大銀行紛紛推銷(xiāo)信用卡，貴重禮品，免年費(fèi)，不需擔(dān)保，不需財(cái)產(chǎn)證明，甚至不需穩(wěn)定收入證明。這種情況下，信用卡普及率會(huì)大幅上升。那么，銀行在大肆推廣的背后是否有什么貓膩呢？請(qǐng)看一個(gè)老信用卡用戶的總結(jié)。

　　貓膩之最低還款

　　只要你每個(gè)月交付最低還款額，就能享受萬(wàn)分之五的循環(huán)利息的無(wú)限期借貸。

　　最低還款通常是透支額度的10%，也就是說(shuō)我們透支5000元，只需要還上500元左右就能避免高額的滯納金。

　　這就導(dǎo)致大家不知不覺(jué)地認(rèn)為只要每個(gè)月按時(shí)交夠最低還款額度就可以了。循環(huán)利息每個(gè)月也只有幾十塊錢(qián)而已，多了也就剛剛上百。而銀行主要就是盯住這個(gè)循環(huán)利息，靠這個(gè)賺錢(qián)。

　　我建議每個(gè)月一定要全額還款，除非你的資金緊張，不足夠支付，為了資金周轉(zhuǎn)，才交付最低還款。否則，你是不停地給銀行施舍小費(fèi)。

　　貓膩之自動(dòng)還款

　　多數(shù)人會(huì)越來(lái)越難以忍受每個(gè)月去銀行還款。最終會(huì)選擇辦理一張儲(chǔ)蓄卡，設(shè)置自動(dòng)還款業(yè)務(wù)。

　　于是，你就必須在儲(chǔ)蓄卡里存入足夠的錢(qián)以便成功還款。聯(lián)系上面的問(wèn)題，當(dāng)然你應(yīng)該設(shè)定成全額還款，而不是最低還款。銀行的第二個(gè)目的達(dá)到。

　　你會(huì)發(fā)現(xiàn)，原本用儲(chǔ)蓄卡直接支付，現(xiàn)在變成了先用信用卡透支，再用儲(chǔ)蓄卡支付，基本毫無(wú)改變。惟一增加的就是信用卡的積分。

　　不錯(cuò)，這恐怕是惟一算得上是信用卡好處的東西了。

　　但是且慢，儲(chǔ)蓄卡現(xiàn)在也是有年費(fèi)的。10元左右不等，而且通常這個(gè)是無(wú)減免的。于是，信用卡的積分折算成年費(fèi)，銀行還真是不干虧本買(mǎi)賣(mài)啊。

　　當(dāng)然，如果你每個(gè)月的信用卡消費(fèi)都是大宗的，那么你的積分會(huì)超過(guò)年費(fèi)折算，這樣你才算真的獲利了（我們先不談那倒霉的積分）。

　　貓膩之美麗的積分

　　積分可以用來(lái)干什么？通�？梢杂脕�(lái)?yè)Q取商品。但正常的商品往往需要天價(jià)的積分，普通消費(fèi)水準(zhǔn)的話，你攢3年的積分，大概只夠你用來(lái)?yè)Q個(gè)“名牌”茶杯（3年年費(fèi)大可以買(mǎi)一個(gè)了）。

　　而你又很想用掉積分怎么辦。于是有一些“活動(dòng)”，讓你可以憑借積分打折購(gòu)買(mǎi)某些特定產(chǎn)品。

　　當(dāng)然，這些特定產(chǎn)品通常是廠家和銀行聯(lián)合處理庫(kù)存的手段。銀行當(dāng)然要拿一部分利潤(rùn)點(diǎn)的。于是你購(gòu)買(mǎi)了庫(kù)存的“打折”商品又消耗了積分。

　　廠家和銀行哈哈笑。

　　貓膩之無(wú)息分期付款

　　多數(shù)信用卡都號(hào)稱提供無(wú)息分期付款，但是你拿到信用卡后就會(huì)發(fā)現(xiàn)很無(wú)聊。

　　因?yàn)橐话闼麄冎粫?huì)指定某些商品讓你分期，或者某些賣(mài)場(chǎng)的某些商品。當(dāng)然，這些特定的商品肯定又包含了銀行和商家以及廠家的貓膩。你大可以在淘寶等交易平臺(tái)上用更便宜的總價(jià)購(gòu)買(mǎi)。

　　好吧，即便是他給的價(jià)格很合理，還有一個(gè)無(wú)恥的“手續(xù)費(fèi)”。這個(gè)手續(xù)費(fèi)實(shí)質(zhì)上就等價(jià)于利息（請(qǐng)自行參考信用卡說(shuō)明書(shū)計(jì)算）。

　　只有極少數(shù)銀行，真正推出了無(wú)息分期付款（無(wú)手續(xù)費(fèi)，無(wú)指定商品），但是通常是有限額的，并且一次只能一筆，要還完了才能下一筆。當(dāng)然，這也比掛羊頭賣(mài)狗肉之流要高尚很多了（我們且不提循環(huán)利息了）。

　　貓膩之滯納金

　　通常我們認(rèn)為只要還夠了最低限額，就不用理會(huì)滯納金了。但某些很好很強(qiáng)大的銀行并不是這樣。

　　曾經(jīng)，他們“霸王”地規(guī)定，只要你沒(méi)有還清某一筆消費(fèi)，那么這筆消費(fèi)作為獨(dú)立消費(fèi)會(huì)一直計(jì)算滯納金，直到被全部還清。

　　當(dāng)然，這個(gè)規(guī)定現(xiàn)在被廢除了。但是我們很難保證他們不會(huì)偷偷恢復(fù)。

　　所以，永遠(yuǎn)記得每個(gè)月一定要全額還款。這讓他們沒(méi)有空子可鉆。

　　總而言之，當(dāng)你興沖沖激活一張信用卡去用銀行的錢(qián)消費(fèi)的時(shí)候，千萬(wàn)要知道這些貓膩。否則你就在不知不覺(jué)中讓銀行繼續(xù)盤(pán)剝，等發(fā)現(xiàn)的時(shí)候覺(jué)得哭笑不得。