去年對(duì)國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)而言，喜憂參半。一方面，奧運(yùn)會(huì)和即將到來的世博會(huì)為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)；另一方面，由“次貸”引起的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，已席卷全球，對(duì)于已融入全球化的內(nèi)地銀行卡產(chǎn)業(yè)勢(shì)必帶來沖擊。那么，對(duì)于2008年信用卡市場(chǎng)又有哪些熱點(diǎn)值得關(guān)注了？在進(jìn)入2009年之即，我們通過“七大關(guān)鍵詞”一一盤點(diǎn)，與讀者共饗。

　　【關(guān)鍵詞1】創(chuàng)新與升級(jí)

　　從去年我國(guó)信用卡發(fā)展?fàn)顩r來看，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，促使各發(fā)卡行加大創(chuàng)新力度。隨著競(jìng)爭(zhēng)的逐步深入，各種功能與服務(wù)創(chuàng)新開始圍繞滿足客戶需求這一主線展開。如興業(yè)銀行(601166)持卡人在全國(guó)22個(gè)城市超過115家店面可使用“積分消費(fèi)”功能，將卡內(nèi)積分折算成現(xiàn)金直接抵扣貸款；農(nóng)行持卡人可通過手機(jī)短信、電子郵件進(jìn)行卡片掛失，更加便捷；建行則另辟蹊徑推出“樂佳緣”婚慶分期付款，把分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展到了極致；而平安銀行推出的10元看電影活動(dòng)，更是在去年信用卡市場(chǎng)掀起了一陣高潮。

　　同時(shí)，隨著奧運(yùn)會(huì)及世博會(huì)帶來的發(fā)展契機(jī)，支付環(huán)境得到極大改善，促使各行對(duì)服務(wù)品質(zhì)進(jìn)行了新一輪的提升，如招行對(duì)其信用卡自助繳費(fèi)、還款等業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面升級(jí)，工行在奧運(yùn)期間對(duì)外承諾“限時(shí)辦卡”服務(wù)，不論是申辦信用卡、補(bǔ)辦副卡還是辦理卡片升級(jí)，都將在15個(gè)工作日內(nèi)完成從申請(qǐng)表受理到制卡整個(gè)工作流程；而中國(guó)銀行(601988)則高調(diào)宣布其信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入第二個(gè)發(fā)展階段，即以客戶為導(dǎo)向、為客戶創(chuàng)造價(jià)值的階段。

　　【關(guān)鍵詞2】奧運(yùn)

　　舉世矚目的奧運(yùn)會(huì)充滿無限商機(jī)，站在“錢沿”的各發(fā)卡行為貼近市場(chǎng)熱點(diǎn)紛紛推出奧運(yùn)主題信用卡。奧運(yùn)前夕，為搶食奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)一杯羹，暫無奧運(yùn)信用卡產(chǎn)品的銀行加快了產(chǎn)品開發(fā)的步伐。1月份，廣發(fā)銀行與民生銀行(600016)相繼以套卡形式正式推出奧運(yùn)主題卡。5月份，建行經(jīng)過多方籌備，隆重推出了VISA奧運(yùn)白金信用卡，該卡與民生奧運(yùn)白金卡成為眾多奧運(yùn)產(chǎn)品中少見的頂級(jí)產(chǎn)品。農(nóng)行雖沒有正式宣布發(fā)行奧運(yùn)主題卡，但其年初推出的金穗VISA國(guó)際旅游卡，還是包含眾多奧運(yùn)元素，如卡面以?shī)W運(yùn)城市為背景，卡片于奧運(yùn)結(jié)束后停發(fā)，也使其具有一定的珍藏意義。

　　【關(guān)鍵詞3】慈善

　　信用卡作為貫穿現(xiàn)代生活的電子支付方式，為順應(yīng)和滿足人們行善的需求，越來越緊密地與慈善事業(yè)結(jié)合起來，尤其對(duì)于2008年這個(gè)不平凡的年份而言，越來越多的發(fā)卡行開始步入慈善事業(yè)。

　　2008年5月19日，興業(yè)銀行推出內(nèi)地首張愛國(guó)主題信用卡——“中國(guó)心”信用卡，同時(shí)推出“中國(guó)心”公益計(jì)劃；7月8日，廣發(fā)銀行在“廣發(fā)希望慈善基金”基礎(chǔ)上，發(fā)行一款全國(guó)范圍的慈善信用卡——“廣發(fā)希望卡”，希望與廣大持卡人一起，共同募集資金，關(guān)注貧困家庭孩子的健康和教育；7月25日，由中國(guó)銀聯(lián)攜手工行、農(nóng)行、中行、建行、上海銀行5家發(fā)卡行共同推出內(nèi)地首張慈善主題信用卡——“中國(guó)紅”慈善信用卡，持卡人無需特別支出，只要積極辦卡、刷卡，發(fā)卡行和中國(guó)銀聯(lián)就會(huì)向中國(guó)紅十字基金會(huì)“中國(guó)紅行動(dòng)”進(jìn)行捐款；同年11月，光大銀行推出“母親水窖·愛心信用卡”，旨在支持“大地之愛·母親水窖”公益項(xiàng)目；12月，招商銀行(600036)與壹基金合作推出了“招商銀行壹基金認(rèn)同卡”——壹基金愛心信用卡。

　　【關(guān)鍵詞4】白金卡

　　麥肯錫個(gè)人金融服務(wù)調(diào)查顯示，中國(guó)年收入至少5萬美元的富裕人口快速增長(zhǎng)，每年增長(zhǎng)速度超過15%，目前已達(dá)150萬人。從市場(chǎng)容量看，截至2007年底，國(guó)內(nèi)銀行累計(jì)發(fā)行白金高端信用卡12萬張左右，持有高端卡的群體僅占國(guó)內(nèi)富裕階層的7.47%，市場(chǎng)空間依然巨大。進(jìn)入2008年，銀行對(duì)高端客戶的爭(zhēng)奪開始愈演愈烈，已達(dá)到白熱化的地步。白金信用卡，這一號(hào)稱銀行最高端的產(chǎn)品，正成為各大銀行角力的新戰(zhàn)場(chǎng)。

　　從2008年3月開始，中信銀行推出中信名仕卡，將DIY理念引入內(nèi)地白金信用卡市場(chǎng)，5月，該行又與中信證券(600030)聯(lián)合發(fā)行首張銀證白金聯(lián)名卡；6月，交行推出內(nèi)地首款倡導(dǎo)“定制服務(wù)”的白金卡，該卡功能、年費(fèi)可由持卡人自行選擇；7月至9月，中行相繼推出兩款白金卡產(chǎn)品，其至尊版白金卡最高信用額度可達(dá)到200萬元人民幣（或等值外幣）；10月22日，內(nèi)地首款以“專項(xiàng)貴賓服務(wù)”為主題的高端信用卡——興業(yè)銀行“悠”系列白金卡在上海發(fā)布；建行則在2008年相繼推出白金卡、奧運(yùn)白金卡、國(guó)際高爾夫白金卡等一系列高端產(chǎn)品，為高端客戶提供更多的產(chǎn)品選擇；據(jù)悉，農(nóng)行經(jīng)過積極籌備，其白金卡產(chǎn)品也即將于年底上市發(fā)行。

　　【關(guān)鍵詞5】女性卡

　　盡管市場(chǎng)上已充斥著各色女性卡產(chǎn)品，如廣發(fā)真情卡、中信魔力卡、招行瑞麗卡、興業(yè)都市麗人卡，但進(jìn)入2008年，各發(fā)卡行在此陣地上競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，力求通過精準(zhǔn)營(yíng)銷達(dá)到市場(chǎng)的精細(xì)化。

　　如民生銀行在發(fā)行了覆蓋女性群體的女人花卡之后，在細(xì)分市場(chǎng)上又作了進(jìn)一步的延伸，聯(lián)手全球著名化妝品品牌資生堂旗下“AUPRES歐珀萊”推出了“民生女人花-歐珀萊聯(lián)名信用卡”；光大銀行發(fā)行了法瑞兒聯(lián)名信用卡，該卡定位于現(xiàn)代都市女性,尤其是那些青睞遠(yuǎn)程購(gòu)物包括郵購(gòu)、電話購(gòu)物和網(wǎng)上購(gòu)物的時(shí)尚消費(fèi)女性；農(nóng)行則在廣東地區(qū)推出了金穗寶娜卡，該卡秉承“為女性實(shí)現(xiàn)最美麗夢(mèng)想，成就自信、健康、魅力女性”的理念，詮釋了女性新生活的消費(fèi)觀和理財(cái)觀。值得一提的是，北京銀行(601169)在08年發(fā)行了標(biāo)準(zhǔn)信用卡之后，就把目光瞄準(zhǔn)了女性市場(chǎng)，推出了一款女性主題信用卡——凝彩卡，致力于為女性客戶提供更為完善的服務(wù)。

　　【關(guān)鍵詞6】外資行信用卡

　　去年12月23日，東亞銀行宣布在內(nèi)地發(fā)行第一張外資銀行信用卡——東亞（中國(guó)）銀聯(lián)人民幣信用卡。同時(shí)，渣打、花旗、匯豐等其他外資銀行也表示，已向央行遞交了開展信用卡業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，希望加速進(jìn)入內(nèi)地信用卡市場(chǎng)。

　　隨著越來越多的外資銀行進(jìn)入信用卡市場(chǎng)，不可避免引發(fā)國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境變化。外資銀行對(duì)個(gè)人的信用評(píng)級(jí)和信用風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、信用文化等方面的突出優(yōu)勢(shì)，恰恰是中資銀行的軟肋。在外資行的強(qiáng)力挑戰(zhàn)下，中資行在信用卡領(lǐng)域獨(dú)大的格局或?qū)⒈淮蚱啤?br/>
　　【關(guān)鍵詞7】風(fēng)險(xiǎn)控制

　　2008年，次貸危機(jī)爆發(fā)，受美國(guó)經(jīng)濟(jì)衰退及失業(yè)率上升影響，信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)不斷上升，信用卡已成為美國(guó)公認(rèn)的下一個(gè)金融炸彈。美國(guó)運(yùn)通、花旗等銀行都意識(shí)到信用卡危機(jī)，對(duì)“問題”客戶開始了緊縮政策。盡管中國(guó)的信用卡危機(jī)爆發(fā)的可能性遠(yuǎn)低于美國(guó)，但相關(guān)專家表示，明年中國(guó)銀行信用卡不良率可能將從目前的1%-2%進(jìn)一步上升至3%-4%，令人警惕。

　　正是由于可能到來的信用危機(jī)，包括工行、農(nóng)行、民生、光大等多家銀行已加大了風(fēng)險(xiǎn)控制的力度。目前，不少銀行已開始調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在信用卡審批上加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的選擇，加大高端客戶的比例，提高低端客戶的申請(qǐng)門檻；同時(shí)為防止出現(xiàn)嚴(yán)重的壞賬，信用卡清欠工作成為2008年各發(fā)卡行的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。不少銀行早在2008年7、8月份就已開始提出清收信用卡工作。除采取電話、短信通知，上門催收、司法催收等常見手段，一些銀行還把難催的欠款外包給了專業(yè)信用卡催收公司，農(nóng)行也一改往日低調(diào)，在廣東地區(qū)通過媒體公告，將300多名欠賬不還的“老賴”進(jìn)行了曝光，引起了社會(huì)上的一些爭(zhēng)議。（農(nóng)業(yè)銀行）