商業(yè)保險(xiǎn)怎么買(mǎi)最科學(xué)？

日期：2024-06-01 18:25:58 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)

商業(yè)保險(xiǎn)怎么買(mǎi)最科學(xué)？簡(jiǎn)單5原則，消除你80%的買(mǎi)保險(xiǎn)疑問(wèn)。我們第一次買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，總是滿頭問(wèn)號(hào)：這么多保險(xiǎn)，我要先買(mǎi)哪種？身邊的人都買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，我要不要也買(mǎi)一個(gè)？怎么給孩子買(mǎi)？怎么給父母買(mǎi)？怎么給老公買(mǎi)？好的保險(xiǎn)太貴，便宜的好像保障又不太全面，怎么辦？
……

那么今天我們就來(lái)解決買(mǎi)保險(xiǎn)的第二個(gè)基礎(chǔ)問(wèn)題。

商業(yè)保險(xiǎn)怎么買(mǎi)才最科學(xué)
1 買(mǎi)多少錢(qián)的保險(xiǎn)合適？
2 先給家里的誰(shuí)買(mǎi)保險(xiǎn)？
3 什么時(shí)候買(mǎi)保險(xiǎn)最好？
4 理財(cái)型的保險(xiǎn)要買(mǎi)嗎？
5 不同年齡買(mǎi)什么險(xiǎn)種？

看完這篇文章，你就等于打好了買(mǎi)保險(xiǎn)的地基，再接觸其他保險(xiǎn)知識(shí)，也會(huì)做到心中有數(shù)。

在說(shuō)保險(xiǎn)之前，我們先來(lái)科普一下常見(jiàn)的保險(xiǎn)名詞是什么意思，方便大家理解下面的內(nèi)容：

保費(fèi)：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)需要交的費(fèi)用。
保額：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付的金額。
免責(zé)條款/責(zé)任免除：指對(duì)某些情況造成的損失，保險(xiǎn)公司不賠。
健康告知：在投保時(shí)，告訴保險(xiǎn)公司自己基本的健康體況和過(guò)往病史。
核保：保險(xiǎn)公司審核健康告知，綜合判斷風(fēng)險(xiǎn)，再?zèng)Q定是否讓你購(gòu)買(mǎi)這份保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的“雙十”準(zhǔn)則，即保費(fèi)占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。

因?yàn)橛檬种坏氖杖雭?lái)交保費(fèi)不會(huì)對(duì)咱們的正常生活產(chǎn)生影響，而年收入10倍的保險(xiǎn)金能夠幫助一個(gè)家庭渡過(guò)危機(jī)。

當(dāng)然這只是一個(gè)參考標(biāo)準(zhǔn)，你可以根據(jù)實(shí)際情況，將每年的保費(fèi)控制在家庭收入的7%-15%之間，但最好不超過(guò)20%。

而且要記住，一個(gè)專(zhuān)業(yè)的，有責(zé)任感的保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)，是不會(huì)讓你花太多錢(qián)在保險(xiǎn)上的！

他們一定會(huì)建議你，根據(jù)自己的家庭情況，量力而行。

很多人第一次動(dòng)了買(mǎi)保險(xiǎn)的念頭，都是因?yàn)閷殞毜某錾辛塑浝�，也就有了恐懼�?/div>

寶爸寶媽們，自己從來(lái)沒(méi)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，一來(lái)就問(wèn)：我給寶寶買(mǎi)什么保險(xiǎn)好？

其實(shí)，“重孩子輕大人”是很多家庭配置保險(xiǎn)的誤區(qū)。

保險(xiǎn)不像平時(shí)的衣食住行，把最好的都留給孩子。

而是保障萬(wàn)一家里的經(jīng)濟(jì)來(lái)源發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，能夠有一筆錢(qián)，使得家庭的正常生活得以維持，不至于“斷糧”、甚至被掏空。

所以簡(jiǎn)單來(lái)講，家里誰(shuí)的收入高，就要優(yōu)先保障誰(shuí)。不然萬(wàn)一這個(gè)人出事了，孩子的生活費(fèi)怎么辦？學(xué)費(fèi)怎么辦？

所以，如果真的想為孩子和家庭好，應(yīng)該先把大人自己的保障做好。

也是因此，當(dāng)寶爸寶媽去咨詢兒童保險(xiǎn)時(shí)，一些保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)會(huì)問(wèn)寶爸寶媽自己的保險(xiǎn)買(mǎi)好了沒(méi)，并建議他們先考慮自己的保險(xiǎn)。

這不是為了推銷(xiāo)更多的產(chǎn)品，而是真的在為你考慮。

重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等健康險(xiǎn)，都是越早投保越劃算。

這個(gè)劃算，包含了3方面：
1. 早點(diǎn)買(mǎi)，保費(fèi)交得少。同樣的保額，買(mǎi)的時(shí)候越年輕，保費(fèi)就越便宜。
2. 早點(diǎn)買(mǎi)，保障期更長(zhǎng)。同樣的錢(qián)，30歲才買(mǎi)，就比20歲買(mǎi)少保障了10年。
3. 早點(diǎn)買(mǎi)，交費(fèi)年限長(zhǎng)。年輕時(shí)買(mǎi)可以分30年交，每年交費(fèi)壓力小。

除此之外，買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)機(jī)，對(duì)投保資格也有影響。

40歲前你挑保險(xiǎn)，40歲后保險(xiǎn)挑你，這話一點(diǎn)不假。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等人身健康保險(xiǎn)，是有健康告知的，會(huì)詢問(wèn)你，是否有被醫(yī)生查出某些疾病。

健康告知有什么用呢，就是幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

當(dāng)身體出現(xiàn)結(jié)節(jié)、肝炎、胃炎等慢性疾病后，得重大疾病的概率比身體健康的人要高。

所以如果保險(xiǎn)公司不設(shè)定門(mén)檻，不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，到最后出險(xiǎn)的人太多，賠不起了，對(duì)雙方都沒(méi)好處。

人在年輕的時(shí)候，身體是最好的，通過(guò)保險(xiǎn)公司的健康告知一般沒(méi)什么問(wèn)題。這時(shí)候，保險(xiǎn)隨便你挑，買(mǎi)哪個(gè)都方便。

而年齡越大，身體出現(xiàn)的小毛病越多，買(mǎi)保險(xiǎn)就越難，甚至?xí)槐ｋU(xiǎn)公司拒保。

所以，負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)，也會(huì)提醒和督促你，盡量在過(guò)生日前就把保險(xiǎn)買(mǎi)好，實(shí)實(shí)在在的為你省錢(qián)。

健康險(xiǎn)附帶返還的產(chǎn)品大部分都是高投入，低保障的。

很多人，尤其是父母一輩，在挑選保險(xiǎn)的時(shí)候，往往會(huì)被”有病治病，沒(méi)病返錢(qián)“吸引，想要返還分紅的險(xiǎn)種。卻忽略了保險(xiǎn)最原始的功用應(yīng)該是保障。

當(dāng)危險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，才發(fā)現(xiàn)這一點(diǎn)點(diǎn)的保額，根本“不管用”。

所以，建議大家優(yōu)先考慮消費(fèi)型的健康險(xiǎn)，把保額盡量買(mǎi)高，先確保在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，它能發(fā)揮作用。

但是，近年出生率下降，老齡化加劇，人們除了疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨著養(yǎng)老金不夠的風(fēng)險(xiǎn)，所以很多人開(kāi)始考慮買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)，催生了年金險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)熱潮。

年金險(xiǎn)與返還型的健康險(xiǎn)不同，它本來(lái)就不是用來(lái)保障疾病風(fēng)險(xiǎn)的，而是保障財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是“花錢(qián)大手大腳，想用錢(qián)的時(shí)候卻沒(méi)存夠”、“利率降低，錢(qián)放在銀行里越來(lái)越不值錢(qián)了”。

上一篇科普文章也說(shuō)到：

年金險(xiǎn)的作用原理是：在經(jīng)濟(jì)相對(duì)寬松的時(shí)候，定期交保費(fèi)，這筆錢(qián)以一定的利率增值，到一定年限后，保險(xiǎn)公司定期給你支付“工資”。

如果考慮到孩子教育、保持養(yǎng)老生活質(zhì)量等需求，年金險(xiǎn)是可以買(mǎi)的。

但要記住一個(gè)原則，先把健康保障型的保險(xiǎn)買(mǎi)好，再考慮養(yǎng)老年金險(xiǎn)、教育金等等。

買(mǎi)保險(xiǎn)，就是要先雪中送炭，后錦上添花。

在這里直接給出基礎(chǔ)的保險(xiǎn)組合公式，供大家參考。

18歲以下未成年人：
最低配置：含少兒特疾重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)
標(biāo)準(zhǔn)配置：含少兒特疾重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)
升級(jí)配置：含少兒特疾重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+教育金

30歲以下成年人：
最低配置：意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+一年期重疾險(xiǎn)
標(biāo)準(zhǔn)配置：意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+定期（或終身）重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)

30—55歲：
意外險(xiǎn)+高額重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)（+養(yǎng)老年金險(xiǎn)）

55歲以上：
意外險(xiǎn)+專(zhuān)項(xiàng)防癌險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)（+養(yǎng)老年金險(xiǎn)）

而具體的理由和怎么選，又是一個(gè)比較大的話題了，在這里就先不展開(kāi)，將在本系列的其他文章中詳細(xì)科普。

另外，市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代很快，也各有特點(diǎn)，在這里主要是先科普基礎(chǔ)的知識(shí)，不做具體產(chǎn)品介紹。

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