那么有沒(méi)有這樣的保險(xiǎn)呢？這就要保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)到什么樣的風(fēng)險(xiǎn)可以設(shè)計(jì)為保險(xiǎn)產(chǎn)品了。保險(xiǎn)產(chǎn)品很多人會(huì)問(wèn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品有沒(méi)有“分手保險(xiǎn)”“投資虧損保險(xiǎn)”等保險(xiǎn)產(chǎn)品。在解答這些問(wèn)題前，我們先來(lái)分析一下保險(xiǎn)公司是如何選擇風(fēng)險(xiǎn)，又是如何設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的。第一，保險(xiǎn)公司所選擇的風(fēng)險(xiǎn)，必須是較為穩(wěn)定且可以統(tǒng)計(jì)發(fā)生概率的風(fēng)險(xiǎn)，盡量避免可以人為激發(fā)從而獲利的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品賠付條款時(shí)，保險(xiǎn)公司就限制人為因素導(dǎo)致發(fā)生概率的改變，這樣才有一個(gè)穩(wěn)定概率計(jì)算出保險(xiǎn)產(chǎn)品合理的價(jià)格。第二，保險(xiǎn)公司所選擇的風(fēng)險(xiǎn)或者設(shè)計(jì)賠付的方式必須具有實(shí)際意義，這樣才能被廣大消費(fèi)者接受，同時(shí)賠付的形式是保險(xiǎn)公司可以實(shí)際操作的。從這兩點(diǎn)來(lái)看，“分手保險(xiǎn)”難以統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)產(chǎn)品分手的概率因人而異，而且無(wú)法確定何為分手。那么“離婚保險(xiǎn)”有沒(méi)有可能實(shí)現(xiàn)呢？畢竟離婚的定義比分手要明確得多。但是設(shè)計(jì)一個(gè)“離婚保險(xiǎn)”，也無(wú)法排除有人會(huì)為獲得理賠而故意離婚的可能。有了這種人為因素，離婚的概率便是一個(gè)極不穩(wěn)定的數(shù)據(jù)，也就無(wú)法計(jì)算一個(gè)確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率。那么“投資虧損保險(xiǎn)”能不能出現(xiàn)呢？那就要看是因?yàn)槭裁赐顿Y導(dǎo)致虧損了。如果是投資股票，保險(xiǎn)產(chǎn)品股票的波動(dòng)有精確數(shù)據(jù)嗎？顯然沒(méi)有。但是在借貸業(yè)務(wù)的投資行為中，如果統(tǒng)計(jì)某些特定人群在一定額度內(nèi)不還款的概率，即通俗來(lái)說(shuō)的“壞賬率”，并保險(xiǎn)產(chǎn)品依據(jù)龐大的征信體系的大數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)分析，是可以得到一個(gè)穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的。

這是借款人投保的保險(xiǎn)，用來(lái)保護(hù)出借人的權(quán)益。如果借款人不還錢，會(huì)有保險(xiǎn)公司直接將錢賠給出借人，保險(xiǎn)公司再去找借款人要債。這樣一來(lái)，出借人既省心又安心，面對(duì)投保了這種保險(xiǎn)的借款人，自然就愿意借款給對(duì)方。只不過(guò)，這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品不是任何人都有資格投保的。保險(xiǎn)公司需要審核借款人的信用指標(biāo)，判斷其是否屬于“壞賬率”非常穩(wěn)定的人群，針對(duì)這個(gè)人群的“壞賬率”計(jì)算保險(xiǎn)的費(fèi)率，批準(zhǔn)其投保產(chǎn)品。顯然，有許多人愿意接受這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也能產(chǎn)生很大的業(yè)務(wù)量，所以，這是個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品共贏的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但因?yàn)閷?shí)際操作時(shí)，這個(gè)產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)和信息處理能力要求很高，所以目前只集中在個(gè)別保險(xiǎn)公司。這一節(jié)為什么要講這些呢？是因?yàn)楝F(xiàn)在只要在網(wǎng)上搜索“保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比”，就會(huì)出現(xiàn)數(shù)百萬(wàn)個(gè)搜索結(jié)果，似乎這才是保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)該高度關(guān)注的重點(diǎn)、從業(yè)者專業(yè)的體現(xiàn)。但如此多的文章大量對(duì)比產(chǎn)品條款中的細(xì)節(jié)，會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)不小的困擾，甚至保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)對(duì)行業(yè)產(chǎn)生不良的影響。最重要的是，這并不能幫助消費(fèi)者掌握保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)。筆者對(duì)比過(guò)無(wú)數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，即使不討論保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)有的重點(diǎn)，僅針對(duì)產(chǎn)品對(duì)比，希望能用本節(jié)的內(nèi)容為大家提供一些參考思路。

保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比主要有兩個(gè)重點(diǎn)：第一，風(fēng)險(xiǎn)定義的區(qū)別。比如在重疾險(xiǎn)中，除了國(guó)家規(guī)定的疾病定義，不同的保險(xiǎn)公司自主設(shè)定的疾病定義的保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍比較；再比如，有些醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍可能會(huì)存在地區(qū)的差異或者公立和私立醫(yī)院的區(qū)別。第二，在上述風(fēng)險(xiǎn)定義相同的情況下進(jìn)行價(jià)格的對(duì)比，即比較各家保險(xiǎn)公司哪一家價(jià)格最低。歸根結(jié)底，就是成本的高低，即保險(xiǎn)公司決定用多少成本費(fèi)用去承接多么寬泛的風(fēng)險(xiǎn)賠付服務(wù)。在本節(jié)中，我們已經(jīng)了解到保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用就來(lái)自于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的精算和實(shí)施服務(wù)的成本。保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容相同的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)越精確，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率預(yù)測(cè)越準(zhǔn)確，保險(xiǎn)產(chǎn)品就可以越便宜；實(shí)現(xiàn)服務(wù)需要更高的成本，保險(xiǎn)產(chǎn)品就越貴。