百萬醫(yī)療險vs重疾險怎么選？太多人買錯了！

百萬醫(yī)療險和重疾險的區(qū)別
百萬醫(yī)療險和重疾險在多個方面存在明顯區(qū)別：

賠付方式：

百萬醫(yī)療險是報銷型，被保人需先自行支付醫(yī)療費用，然后向保險公司申請報銷，報銷金額以實際產(chǎn)生的合理且必需的費用為限。

重疾險則是給付型，一旦被保人確診約定的重疾并符合條件，保險公司會直接給付約定的保險金，這筆錢用途不限。

保費：

百萬醫(yī)療險價格相對便宜，30歲男性一年保費大概200-300元左右，但保費會隨年齡增長而上漲。

重疾險價格較貴，30歲男性購買通常至少需要幾千元，不過每年交的錢固定不變。

保障期限：

百萬醫(yī)療險通常交一年保一年，部分產(chǎn)品可保證續(xù)保6-20年，但續(xù)保期滿后可能需重新審核。

重疾險有保1年、定期或終身的產(chǎn)品，若選擇保至終身，保障相對穩(wěn)定。

保險金用途：

百萬醫(yī)療險主要用于報銷住院治療期間的醫(yī)療費用，康復等費用通常無法報銷。

重疾險賠付的保險金可自由支配，能用于補充治療費用、康復費用、維持家庭日常開銷、還房貸車貸以及彌補無法工作造成的損失等。

保障范圍：

百萬醫(yī)療險不限制疾病類型，主要保障因疾病或意外傷害造成的門診和住院醫(yī)療費用。

重疾險明確約定保障的具體疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞等，只有患合同約定的疾病才賠付。

與社保關系：

費用補償型百萬醫(yī)療險對已獲社保報銷的部分不再重復賠付；定額給付型或津貼型百萬醫(yī)療險與社保不沖突。

重疾險與社保無沖突，只要符合合同約定即可賠付。

挑選要點：

挑選百萬醫(yī)療險要關注保障責任、等待期、免賠額、給付比例條款、續(xù)保條件、除外責任等，因其通常為短期保險，續(xù)保和理賠條件要求較多。

重疾險多為長期或終身保障，理賠條件明確，購買要點相對較少。

百萬醫(yī)療險的優(yōu)勢和劣勢
優(yōu)勢：

提供高額保障，保額可達百萬甚至更高，能有效應對重大疾病或意外產(chǎn)生的高額醫(yī)療費用，減輕家庭經(jīng)濟負擔。

保障范圍廣泛，涵蓋住院治療、手術費用、藥品費用、門診、體檢、急救等費用，為健康提供全面保障。

保費相對較低，性價比高，對于有一定經(jīng)濟基礎的人來說是一種經(jīng)濟實惠的選擇。

部分產(chǎn)品續(xù)保條件較好，即使被保險人健康狀況變化，也不會拒�；蛏险{保費。

劣勢：

并非涵蓋所有疾病，一些慢性病、精神疾病等可能不在保障范圍內。

存在免賠額，未達到免賠額的醫(yī)療費用需自行承擔，對于小病小痛可能造成經(jīng)濟負擔。

投保條件嚴格，對年齡、職業(yè)、健康狀況等有限制，60歲以上老年人、高危職業(yè)人群、曾罹患重大疾病或患有慢性病的人群可能無法投保。

先治療后報銷，患者需自行墊付醫(yī)療費用，可能給經(jīng)濟帶來較大壓力。

醫(yī)院資質有限制，通常僅限在公立醫(yī)院二級及以上的普通部就診才能報銷。

重疾險的優(yōu)勢和劣勢
優(yōu)勢：

提供經(jīng)濟保障，在罹患重大疾病時，能減輕家庭的經(jīng)濟壓力，幫助支付高額醫(yī)療費用。

具有靈活性，可根據(jù)個人需求定制保險計劃，選擇不同的保額、保險期限和保費支付方式。

部分重疾險提供額外福利，如康復服務、手術津貼等，有助于患者康復和適應新生活。

劣勢：

存在限制和排除條款，如年齡限制、先決條件等，某些慢性病或遺傳疾病可能不在保險范圍內。

保費成本較高，對于經(jīng)濟實力較弱的人來說可能是較大的負擔。

保障不全面，一些罕見疾病可能不在保險范圍，可能導致在特定情況下無法獲得賠付。

如何根據(jù)自身情況選擇百萬醫(yī)療險或重疾險
選擇百萬醫(yī)療險或重疾險時，可從以下幾個方面考慮：

經(jīng)濟狀況：如果預算有限，可先選擇百萬醫(yī)療險建立基本保障；若經(jīng)濟條件允許，可同時購買，以獲得更全面的保障。

資金預算：百萬醫(yī)療險保費相對便宜，采用自然費率，年齡不同保費不同；重疾險保費較貴，尤其在相同年齡下。預算不足時可先考慮百萬醫(yī)療險，條件允許后再增加重疾險。

健康情況：兩者均需健康告知，百萬醫(yī)療險的告知通常更嚴格。選擇重疾險時，若滿足一定條件，可能通過增加保費或除外承保投保，但需結合健康告知條件考慮。

自身已有的保障情況：若當?shù)蒯t(yī)保報銷比例高或所在公司在大病住院時支付工資，可不先考慮重疾險，優(yōu)先購買百萬醫(yī)療險。

購買百萬醫(yī)療險和重疾險的常見誤區(qū)
重疾險的常見誤區(qū)：

認為保額越高越好，實際上，家庭年交保費一般不超過家庭年收入的20%，重疾險保額選擇30萬至50萬通常足夠，過高保額可能導致過高保費，不合適。

覺得疾病種類越多越好，其實銀保監(jiān)會規(guī)定了28種必保的高發(fā)重疾，占保險公司重疾理賠案件的90%以上，應關注是否保障高發(fā)疾病及疾病分組是否合理。