國(guó)外手機(jī)銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行發(fā)展2022年現(xiàn)狀及建議2000年左右手機(jī)銀行開始在日韓和歐美國(guó)家普及，例如美國(guó)2010年時(shí)手機(jī)銀行用戶已占到手機(jī)用戶近20%的比例。手機(jī)銀行是網(wǎng)上銀行的重要延伸，由于它相比網(wǎng)銀更加便攜和實(shí)時(shí)，因而被業(yè)界預(yù)期將在未來(lái)取代網(wǎng)上銀行成為電子銀行的新興主流渠道。

據(jù)國(guó)外媒體報(bào)道，當(dāng)前全球范圍內(nèi)手機(jī)用戶普遍喜愛的手機(jī)服務(wù)之一就是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，這一業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額正在不斷增加。Javelin Strategy&Research于2009年發(fā)布的一份報(bào)告稱：手機(jī)銀行業(yè)務(wù)將改變消費(fèi)者管理其個(gè)人財(cái)務(wù)的方式，手機(jī)銀行到2014年大概有一半左右的手機(jī)用戶將使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。該公司的研究主管瑪麗·莫納漢表示：“手機(jī)銀行業(yè)務(wù)正從萌芽發(fā)展成普遍形態(tài)。對(duì)于銀行而言，如果它能夠通過(guò)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)吸引并保持那些喜愛技術(shù)的消費(fèi)者，那么它手機(jī)銀行就能從競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)脫穎而出。消費(fèi)者總是很喜歡那種‘始終在線’（always-on）和‘實(shí)時(shí)’（real time）的能力，以便監(jiān)管個(gè)人的資產(chǎn)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)就能起到這種作用。”而市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)Financial Services Channels Analyst的分析師馬克·施萬(wàn)豪瑟也表示：“在手機(jī)上處理銀行業(yè)務(wù)正在快速成為消費(fèi)者的一個(gè)重要能力。正如iPod改變了音樂產(chǎn)業(yè)和它們的業(yè)務(wù)模式一樣，我們的數(shù)據(jù)顯示，iPhone用戶通過(guò)在手機(jī)上處理財(cái)務(wù)正在改變銀行業(yè)。”2010年4月，瑞典市場(chǎng)調(diào)查研究公司BergInsight發(fā)表報(bào)告稱，預(yù)計(jì)到2015年，全球手機(jī)銀行以及相關(guān)業(yè)務(wù)用戶量將達(dá)8.94億，與2009年的5500萬(wàn)相比，年復(fù)合增長(zhǎng)率將達(dá)59.2%。對(duì)銀行和相關(guān)金融業(yè)務(wù)服務(wù)商而言，手機(jī)已經(jīng)成為了主要的數(shù)字性媒介。2010年美國(guó)研究咨詢機(jī)構(gòu)Javelin Strategy & Research對(duì)全美最大的30家金融機(jī)構(gòu)中的19家手機(jī)銀行服務(wù)進(jìn)行評(píng)估。在此次評(píng)估中對(duì)各家手機(jī)銀行服務(wù)的5個(gè)關(guān)鍵維度進(jìn)行了考察：市場(chǎng)和安全信息、移動(dòng)接入、一般性特征、短信服務(wù)特征和安全性，如表1-5所示。除資料收集外，評(píng)估過(guò)程中還雇用了神秘客戶，這些神秘客戶搜索了每家銀行的網(wǎng)站，并與各家銀行的客戶代表進(jìn)行了至少4次的聯(lián)絡(luò)。該項(xiàng)評(píng)估所依據(jù)的指標(biāo)體系對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)確立手機(jī)銀行功能的發(fā)展重點(diǎn)與方向也具有重要的借鑒價(jià)值。表1-5 手機(jī)銀行評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

當(dāng)前手機(jī)銀行在日、韓和歐美的應(yīng)用已十分成熟，而國(guó)內(nèi)才剛剛進(jìn)入普及階段。其實(shí)早在1999年，中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行等就與中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通等網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商合作，先后推出了基于STK方式的手機(jī)銀行。那時(shí)的手機(jī)銀行功能少，使用并不方便，用戶通過(guò)短信互動(dòng)完成銀行卡的基本功能，并且由于技術(shù)水平對(duì)手機(jī)的要求非常高，僅有少數(shù)幾款手機(jī)可以用此業(yè)務(wù)，而且用戶還需要更換SIM卡，因而給推廣帶來(lái)了很大難度。而另一方面，安全問題、手機(jī)銀行成本高昂、用戶觀念等方面的問題也都成為手機(jī)銀行發(fā)展的障礙。各銀行無(wú)一例外地遭遇“叫好不叫座”的尷尬局面。2002年底全國(guó)移動(dòng)銀行用戶還不到14萬(wàn)，僅僅占到兩億移動(dòng)電話用戶的0.07%，月交易量15萬(wàn)次。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)功能日漸增多，用戶通過(guò)手機(jī)上網(wǎng)也愈加方便快捷。尤其智能手機(jī)和3G網(wǎng)絡(luò)的普及更是為手機(jī)銀行注入了“強(qiáng)心劑”。2010年，手機(jī)銀行發(fā)展開始大幅提速。原因在于，一方面，手機(jī)上網(wǎng)大環(huán)境逐漸形成，中國(guó)消費(fèi)者逐漸接受和習(xí)慣用手機(jī)來(lái)服務(wù)生活；另一方面，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈上的各類企業(yè)均致力于推出更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和應(yīng)用，手機(jī)銀行各大銀行也積極推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，不斷提升用戶體驗(yàn)并給予各種優(yōu)惠措施。這些都有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)駛?cè)肟燔嚨�，手機(jī)銀行正成為各家銀行跑馬圈地以爭(zhēng)奪未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)制高點(diǎn)的新戰(zhàn)場(chǎng)。由于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)雜性，未來(lái)手機(jī)銀行的競(jìng)爭(zhēng)不僅是銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，更會(huì)是產(chǎn)業(yè)鏈各參與方之間的混戰(zhàn)。